Mis on tervisekindlustus?
Ravikindlustus on kindlustuskaitse liik, mis katab kindlustatud isiku meditsiiniliste ja kirurgiliste kulude kulud.
Kindlustusandjad kasutavad terminit „pakkuja“ kliinikut, haiglat, arsti, laboratooriumi, tervishoiutöötajat või apteeki, mis ravib inimest. Kindlustatu on tervisekindlustuse poliisi omanik või ravikindlustuskaitsega isik.
Sõltuvalt ravikindlustuskaitse tüübist maksab kindlustatu kulud tasku ja saab hüvitist või maksab kindlustusandja maksed otse teenuse pakkujale.
Riikides, kus puudub üldine tervishoiukate, näiteks Ameerika Ühendriikides, on tervisekindlustus tavaliselt tööandja hüvitiste pakettides.
USA-s vähenes kindlustusega inimeste arv 44 miljonilt 2013. aastal vähem kui 28 miljonile 2016. aastal, teatas Kaiser Family Foundation. Teadlased panid selle vastavusse hiljutiste seadusemuudatustega.
Commonwealth Fund 2011 aruandes teatati, et neljandik kõigist USA tööealistest kodanikest koges tervisekindlustuskaotust. Paljud uuringus osalenud inimesed kaotasid tervisekindlustuse, kui jäid töötuks või vahetasid töökohta.
Ravi tase erakorralise meditsiini osakondades erineb oluliselt sõltuvalt sellest, millist tüüpi tervisekindlustus isikul on.
Tüübid
Ravikindlustust on kahte põhiliiki:
Era tervisekindlustus: Haiguste tõrje ja ennetamise keskused (CDC) ütlevad, et USA tervishoiusüsteem tugineb suuresti erasektori tervisekindlustusele. Riiklikus terviseintervjuu uuringus leidsid teadlased, et 65,4 protsendil USA-s alla 65-aastastest inimestest on eratervisekindlustus.
Riiklik või valitsuse tervisekindlustus: seda tüüpi kindlustuse korral subsideerib riik tervishoiuteenuseid lisatasu eest. Medicare, Medicaid, Veterani Tervishoiuamet ja India Tervishoiuteenistus on USA riikliku tervisekindlustuse näited.
Muud tüübid
Inimesed määratlevad kindlustusandja ka selle järgi, kuidas nad haldavad oma plaane ja suhtlevad tervishoiuteenuse pakkujatega.
Hallatud hooldusplaanid: seda tüüpi plaanide korral on kindlustusandjal lepingud tervishoiuteenuse osutajate võrguga, et pakkuda oma kindlustusvõtjatele madalama hinnaga arstiabi. Võrgust väljas olevatele haiglatele ja kliinikutele lisanduvad karistused ja lisakulud, kuid need pakuvad teatud ravi.
Mida kallim on poliitika, seda paindlikum on see tõenäoliselt ka haiglate võrguga.
Hüvitised või teenustasud: teenustasu hõlmab ravi võrdselt kõigi tervishoiuteenuse osutajate vahel, võimaldades kindlustatutel valida endale eelistatava ravikoha. Kindlustusandja maksab hüvitiskava alusel tavaliselt vähemalt 80 protsenti kuludest, ülejäänud patsient tasub kaaskindlustusena.
Tervishoiuorganisatsioonid (HMO): need on organisatsioonid, mis osutavad meditsiinilist abi otse kindlustatutele. Poliitikal on tavaliselt spetsiaalne esmatasandi arst, kes koordineerib kogu vajalikku abi.
HMO-d rahastavad tavaliselt ainult seda arsti, kellele see perearst on suunanud, ja kulude minimeerimiseks peavad nad iga meditsiiniteenuse eest läbirääkimisi pidama. Tavaliselt on see kõige odavam plaani tüüp.
Eelistatud pakkujate organisatsioonid (PPO-d): PPO sarnaneb hüvitamiskavaga, kuna see võimaldab kindlustatuil külastada oma eelistatud arsti.
PPO-l on ka heakskiidetud pakkujate võrk, kellega nad on kulude osas läbi rääkinud.
Kindlustusandja maksab võrguväliste pakkujate ravi eest vähem. PPO-plaani saanud inimesed saavad aga ise pöörduda spetsialistide poole ilma, et peaksid külastama esmatasandi arsti.
Teeninduspunkti (POS) plaanid: POS-plaan toimib HMO ja PPO seguna. Kindlustatu võib valida, kas koordineerida kogu ravi esmatasandi arstide kaudu, saada ravi kindlustusandja teenusepakkuja võrgus või kasutada võrguväliseid pakkujaid. Plaani tüüp dikteerib ravi edenemise.
Miks on kindlustusplaani tüüp oluline?
Plaani tüüp dikteerib, kuidas inimene läheneb vajaliku ravi saamisele ja kui palju raha ta päevas maksma peab.
2003. aastal tutvustas USA kongress uut võimalust - tervise säästukonto (Health Savings Account, HSA). See on kombinatsioon HMO-st, PPO-st, hüvitamiskavast ja säästukontost koos maksusoodustustega. Kindlustusvõtja peab aga selle tüübi siduma olemasoleva terviseplaaniga, mille omavastutus on üksikisikutele üle 1100 dollari ja peredele 2200 dollarit.
HSA-d võivad katvust täiendada, laiendades olemasolevaid plaane laiemale ravivalikule. Kui HSA maksab kinni tööandja oma töötajate nimel, on maksed maksuvabad. Inimene võib HSA-sse koguda raha, kui ta on terve ja säästa hilisemas elus halva tervisega juhtumeid.
Krooniliste haiguste, näiteks diabeediga inimesed ei pruugi aga oma HSA-s suurt summat kokku hoida, kuna nad peavad oma terviseprobleemide haldamise eest regulaarselt maksma suuri ravikulusid.
Nendes plaanides on sageli väga suur omavastutus, mis tähendab, et kuigi kindlustusmaksed võivad olla väiksemad, maksavad inimesed sageli kogu vajamineva meditsiinilise ravi kulud.
Plaanitüüpide arenedes on kattuvusi rohkem. Poliitikatüüpide eristamine muutub üha hägusamaks.
Suurem osa hüvitamiskavadest kasutab hallatud hooldusvõtteid kulude kontrollimiseks ja piisava ressursi tagamiseks piisava hoolduse eest tasumiseks. Samamoodi on paljud juhitud hooldusplaanid võtnud kasutusele teenustasu plaanide mõned omadused.
Seadusandlus
USA-s on teatud taseme kindlustus omamine seaduslikult vajalik 2010. aasta taskukohase hoolduse seaduse (ACA) osana. Ravikindlustuseta inimene peab maksma trahvi.
Kuid ACA-s olev üksikmandaat on õigusaktidest eemaldatud, mis tähendab, et alates 2019. aastast ei ole kindlustus USA-s enam seaduslik nõue.
Kui poliis hõlmab ka pere lapsi, on isikul lubatud vanemate kindlustus olla kuni 26-aastaseks saamiseni, isegi kui nad on:
- abielus
- elamine kodust eemal
- ei ole vanematest rahaliselt sõltuvad
- tööandja kindlustuskaitse alla
Kindlustust reguleeritakse riigi tasandil, see tähendab, et poliisi ostmine ühes osariigis erineb teises riigis ostmisest.
Kuigi riigi õigusaktid võivad mõjutada poliisi hinda, otsustavad olulised otsused isiku kindlustuse ja hüvitiste osas kindlustusandja. Inimesed peaksid kindlasti laskma oma maakleril või klienditeenindajal arutada kõigi õigusaktide muutmise mõju nende konkreetsele poliitikale.
